Comment le Danemark fait disparaître les espèces

Au Danemark, un virement bancaire n’est l’affaire que de quelques secondes et, pour le prouver, Michael Busk-Jepsen, directeur au sein de l’association des banquiers danois, Finansreadet, n’hésite pas à dévoiler ses finances personnelles. Rodé aux démonstrations aux délégations internationales, curieuses de ce pays où l’argent liquide se raréfie, il affiche le détail de son compte et celui de son fils sur grand écran. Muni de son seul téléphone mobile, il en fait varier les soldes instantanément en transférant de l’argent d’un compte à l’autre. « Si vous donnez de l’argent liquide en mains propres à une personne, elle l’a immédiatement à sa disposition. Nous voulions que cela soit aussi le cas pour les paiements dématérialisés », détaille-t-il.

Ce système de paiement instantané, qui a vu le jour au Danemark en novembre 2014, grâce à un investissement commun des banques nationales dans un système de compensation ultra-rapide, fait figure de précurseur en Europe. Seuls quelques pays, comme le Royaume-Uni ou la Suède, disposent d’un outil similaire pour échanger des virements de compte à compte en l’espace de 10 secondes. Dans le reste de l’Europe, ces transactions prennent environ deux jours et cela ne devrait pas s’accélérer avant fin 2017. Engagé dans la construction d’un standard du paiement instantané en zone euro, le Conseil des paiements de détail en euro, présidé par la BCE, doit en effet achever sa consultation publique en novembre 2016 et vise un lancement du système en novembre 2017.

Une adhésion massive

En facilitant la vie des consommateurs pour se régler entre eux, ce système pourrait accélérer le déclin des espèces. Au Danemark, où les paiements par cash sont découragés dans les services publiques depuis le début des années 2000, il a en tout cas renforcé le mouvement. « Fin 2015, 20 % des transactions étaient réalisées avec de l’argent liquide, contre environ 25 % en 2014 et 50 % en 2000 », détaille un rapport de la banque du Danemark.

De fait, les deux applications mobiles danoises qui proposent l’échange de virements instantanés entre particuliers ont suscité une adhésion massive. La plus ancienne, « Mobile Pay », revendique 3 millions d’utilisateurs, contre un peu plus de 1 million pour sa concurrente « Swipp ». Un record pour un pays qui compte 5,6 millions d’habitants ! « Ce système est surtout plébiscité pour régler des additions à plusieurs au restaurant ou pour offrir un cadeau commun lors d’un anniversaire, par exemple, mais il peut aussi être utilisé pour acheter une voiture puisque la limite de montant a été fixée à 67.136 euros (500.000 couronnes danoises) », explique Michael Busk-Jepsen. La majorité des transactions se concentre toutefois sur des petits montants : selon la banque du Danemark, plus de 80 % sont inférieures à 134 euros (1.000 couronnes danoises) et en moyenne chaque danois fait 110 transferts instantanés par an.

« Finansreadet » milite pour autoriser les commerces à refuser les espèces

Aujourd’hui, l’association des banquiers danois milite pour aller plus loin : « Nous pouvons devenir le premier pays sans argent liquide, mais pour y parvenir nous devons adapter la législation et permettre aux commerçants de refuser les paiements par cash », estime René Thomsen, manager au sein de l’association. Brandissant l’argument de la sécurité, le lobby bancaire propose notamment d’autoriser les commerçants à refuser les paiements en espèce la nuit.

Envisagé par le gouvernement danois en mai 2015 pour alléger les coûts de gestion des commerçants, ce type de mesure n’a pourtant pas été mis en œuvre. « Politiquement, le sujet ne fait pas consensus. Mais surtout, nous ne sommes pas prêts à répondre à tous les besoins : il faut encore imaginer des solutions de paiement pour les personnes âgées qui ont une préférence pour les espèces ou pour les enfants qui ne sont pas autorisés à détenir une carte bancaire avant 13 ans », concède un banquier danois, qui prédit une longue vie aux couronnes en circulation.